Во время принятия решения о кредитовании клиента, особенно если дело касается крупной суммы, банк рассматривает и изучает множество различной информации о нем. Одним из важнейших факторов при этом является его кредитная история. Как ее проверить и что делать, если ваша кредитная история испорчена? Можно ли ее исправлять и какими способами? Ответы на все эти вопросы читайте далее в статье.
Что значит «плохая кредитная история»?
Чтобы понимать, почему банк отказывает, ссылаясь на плохую кредитную историю клиента, нужно раскрыть значение данного определения. Кредитная история (КИ) — это информация о гражданине, которая характеризует исполнение им его кредитных обязательств перед банком или МФО. Соответственно, плохая КИ характеризуется наличием каких-либо нарушений при кредитовании, а хорошая — их отсутствием.
Как можно испортить кредитную историю?
Далеко не все заемщики знают, какие факторы могут негативно повлиять на кредитную историю. К наиболее распространенным из них можно отнести:
1. Задержки по кредитным выплатам — это нарушение встречается чаще всего, причем негативно повлиять на КИ может даже разовая просрочка платежа. По времени задержки можно разделить на три группы:
- краткосрочные — сроком до 5 дней;
- среднесрочные — продолжительностью от 5 дней до месяца;
- долгосрочные — в этом случае задержка по платежам составляет уже больше месяца.
На степень тяжести нарушения влияет также и количество просрочек — чем их больше, тем сложнее исправить КИ.
2. Непогашение кредита — в полном объеме или частично. Это нарушение считается уже более тяжелым — до момента полного погашения долга заемщик будет числиться в черном списке большинства банков. Причем величина долга не всегда имеет значение — в некоторых случаях на недоплаченные несколько рублей со временем набегает столько процентов и штрафов, что итоговая сумма становится весьма внушительной.
3. Наличие долгов по алиментам или коммунальным платежам. Учитываться будут только те случаи, когда их размер большой, а на должника уже подали иски в суд.
В некоторых случаях КИ может быть испорчена и не по вине заемщика. Сюда можно отнести такие ситуации:
- ошибка банковского сотрудника;
- наличие среди клиентов банка полного тезки клиента, который является недобросовестным заемщиком;
- несвоевременное зачисление средств банком (даже если заемщик внес их вовремя).
В этих случаях заемщику будет проще доказать свою правоту и исправить КИ — для этого, прежде всего, нужно узнать свою кредитную историю.
Как узнать свою кредитную историю самостоятельно?
Право каждого гражданина на проверку своей кредитной истории предусмотрено в действующем законодательстве. В частности, такая возможность закреплена в ФЗ «О кредитных историях». Проверка доступна в двух форматах:
1. Узнать свою кредитную историю можно бесплатно. Один раз в году такая возможность предоставляется для каждого гражданина и гарантируется законодательством. Для того, чтобы проверить кредитную историю бесплатно, нужно обращаться в Бюро кредитных историй — лицензированную организацию, в которой собираются и хранятся данные по КИ клиентов всех банков. Читайте нашу подробную статью о том, как узнать свою кредитную историю онлайн бесплатно.
2. Платный способ проверки кредитной истории. Преимуществом данного случая является то, что проверять КИ можно неограниченное количество раз и в любое удобное время. Обращаться за получением отчета можно также в Бюро кредитных историй (НБКИ) или банк, который с ним сотрудничает. В этом случае можно проверить свою кредитную историю онлайн. Единственный недостаток при этом — данная услуга является платной.
Обратиться в БКИ можно при помощи нескольких способов:
- путем личного посещения;
- через доверенное лицо;
- по почте;
- онлайн.
В каждом из этих случаев заявитель должен подтвердить свою личность и право на получение данных о кредитной истории, поскольку эта информация является конфиденциальной и посторонним лицам не разглашается.
Как оспорить и исправить КИ
Если в результате проверки кредитной истории были обнаружены неудовлетворительные данные относительно, ее можно попытаться исправить. Граждане с плохой КИ могут выбрать один из доступных в этом случае способов:
1. Оспорить кредитную историю — этот вариант возможен при том условии, что полученные данные не соответствуют действительности. Например, гражданин никогда не оформлял кредитов или всегда вносил платежи по ним вовремя, а в отчете указано, что его КИ негативная. Также ошибка может возникнуть и по вине работника банка.
Оспорить кредитную историю можно такими способами:
- обратиться с заявлением в банк — если ошибка произошла по вине банковских сотрудников, то после этого она, скорее всего, будет устранена;
- обратиться с заявлением в БКИ — в течение 30 дней после обращения заявка будет рассмотрена, а данные по клиенту тщательно проверены.
Если негативная КИ действительно образовалась без вины клиента, его данные в Бюро кредитных историй будут откорректированы.
2. Исправить КИ — этот вариант используется в остальных случаях, когда полученный результат проверки соответствует действительности. Конечно, завоевать положительную репутацию у банков будет очень сложно, однако некоторые приемы для этого существуют. Исправить КИ можно такими способами:
- Погасить все имеющиеся задолженности перед банками. Это первое, что нужно сделать, ведь в противном случае получить новый кредит будет практически невозможно, а должник навсегда останется в черном списке финансовых учреждений.
- Оформить несколько новых кредитов в разных банках и позаботиться об их полном и своевременном погашении. Поскольку КИ клиента уже испорчена, сделать это будет непросто, однако есть множество банков, которые предоставляют кредиты даже ненадежным заемщикам. Но свои риски они компенсируют завышенной процентной ставкой.
- Обратиться в МФО за микрозаймом. Исправление кредитной истории микрозаймами онлайн — это наиболее простой и быстрый способ исправления кредитной истории. Зачастую МФО не выдвигают особых требований к клиентам и выдают почти всем займы без проверки кредитной истории. Из минусов этого способа — небольшие суммы, короткий срок кредитования и высокие проценты.
- Следить за своевременностью оплаты коммунальных платежей, алиментов, оформленных кредитов и других официальных задолженностей. Все это также может фиксироваться в БКИ.
- Приобрести в рассрочку товар (например, мебель или технику) и погасить кредит досрочно или вовремя. Если договоренность с магазином будет официально оформлена, эти данные также учтутся.
- В Совкомбанке появилась специальная программа исправления кредитной истории «Кредитный доктор». Знакомиться с ней вы можете в нашей специальной статье.
Что делать, если срочно нужны деньги: где взять займ по паспорту.
Микрозайм на карту онлайн: как получить деньги без отказа расскажем в нашей статье.
Онлайн-займ на Киви-кошелёк: https://money-budget.ru/borrow/credits/onlayn-zaym-na-qiwi-koshelyok.html
Еще один способ — просто подождать несколько лет, ведь обычно банки запрашивают данные по клиенту за последние 3–4 года. Конкретные приемы напрямую зависят и от степени сложности нарушений. Например, если имели место только незначительные просрочки, исправить КИ будет несложно.
Если же клиент полностью или частично не вернул долг, рассчитывать на возможность получения крупного кредита в дальнейшем ему не стоит. Также играет роль и сам в банк, в который обращается заемщик — возможно, для него будет достаточно, если клиент предоставит данные о своей нынешней зарплате, о совершенных крупных покупках или о стабильной работе.
Для того чтобы исправить кредитную историю, нужно помнить о нескольких важных моментах:
- Если негативная история сформировалась не по вине заемщика, он может написать заявление в БКИ и оспорить ее.
- Если в формировании плохой КИ клиент принял непосредственное участие, то нужно попытаться исправить ее — прежде всего, погасить все долги.
- Для того чтобы исправить отрицательную КИ, можно взять несколько новых займов (небольших) и вовремя их погасить.
Смотрите также видео о том, как исправить плохую кредитную историю:
