При оформлении кредита в некоторых случаях встаёт вопрос о форме выплат по кредиту. Среди возможных вариантов дифференцированный и аннуитетный платежи. Многие утверждают, что выплаты по дифференцированной схеме более выгодны для плательщика. Так ли это, попробуем разобраться в нашей статье.
Что означает дифференцированный платёж и когда он используется
В большинстве случаев клиенту предлагают выбор системы погашения кредита, и одним из вариантов будет дифференцированная система платежей. Что же такое дифференцированный платёж?
Дело в том, что вся сумма кредита будет состоять из основной суммы (тела кредита), которую клиент занял у банка и суммы процентов, которую он согласился платить за пользование средствами банка.
Так вот, при выборе схемы дифференцированного платежа необходимо ежемесячно платить одинаковую сумму от основного кредита и проценты, которые насчитываются на остаток долга.
Эта система оплаты долга предполагает постепенное уменьшение выплат. Так, самые большие суммы придутся на первое время, так как размер тела кредита будет большой, а значит и проценты, насчитанные на него тоже немалыми. Нередко сумма процентов в это время значительно превышает сумму погашаемого кредита.
В дальнейшем по мере погашения долга соотношение процентов и основного долга будет изменяться и в конце выплат составляющая процентов будет незначительной.
Хотя считается, что такая система выплат более выгодна для заёмщика, следует помнить, что значительные выплаты могут оказаться слишком высокими.
Это требование делает возможность получения выплат по дифференцированной системе сложными, так как требуют значительных официальных доходов.
Формула дифференцированного платежа
При расчёте суммы по дифференцированному платежу важны три составляющих: общая сумма долга, выплатной период и процентная ставка. Ежемесячная выплата будет состоять из двух частей: части основного долга и процентов.
Расчёт основного долга ОД к ежемесячному возврату исчисляется по простой формуле разделения взятого кредита ВК на количество периодов выплаты ПВ
ОД =ВК/ПВ
При этом одни банки периоды выплаты исчисляются в месяцах и делят на 12, а другие в днях (на 365).
Расчёт процентов (РП) проводится так: остаток суммы кредита ОК в текущем месяце умножается на процентную ставку ПС и на соотношение дней месяца Д до годовых, например 30/365. Отсюда формула выглядит так:
РП = ОК х ПС х (Д / 365)
Общая сумма (ОС) будет состоять из двух составляющих: основной долг плюс проценты
ОС = ОД + РП
Расчёт дифференцированного платежа с примером
Дифференцированный платёж всегда будет выгодным при долгосрочных выплатах на 5 и более лет, при этом с увеличением периода выплат будет увеличиваться начальная сумма платежей.
Расчёт дифференцированного платежа на калькуляторе приведён здесь:
Расчёт наглядно показывает, что в первые месяцы выплаты проценты составили 200% от суммы основного долга, но по мере его выплаты и сумма процентов уменьшается.
Здесь же хорошо видно, что долгосрочный кредит предполагает в данном случае выплату процентов в сумме, соотносимой с суммой взятых кредитных средств. Процентов за 180 месяцев выплачено 900 703 р. а кредита взято 1 000 000 р.
Чем дифференцированный платёж отличается от аннуитетного?
При расчёте кредитной ставки банками рассматривается 2 варианта выплат: аннуитетные дифференцирование. Основное их отличие в сумме ежемесячных выплат.
При аннуитетной выплате просчитывается вся сумма долга и проценты на неё, а после результат делится на период выплаты. Такая схема позволяет платить одинаковую сумму по кредиту как вначале выплат, так и в конце, что делает выплаты меньшими в первое время по сравнению с дифференцированным платежом. Здесь первое время будут выплачиваться в основном проценты по кредиту, и малая часть основного долга, постепенно сумма основного долга будет увеличиваться, а проценты уменьшаться.
Многие финансисты утверждают, что этот вид выплат более дорогостоящий для должника. На практике, это оправдывает себя в случаях долгосрочных кредитов (более 60 месяцев).
Влияет ли кредитная история на получение кредита? Мы расскажем, как узнать свою кредитную историю.
Как торговать и заработать на бинарных опционах, читайте в нашем обзоре.
Как торговать акциями на бирже: https://money-budget.ru/multiply/binary/kak-torgovat-aktsiyami-na-birzhe.html
Как рассчитать досрочное погашение кредита при дифференцированных платежах?
Кредит, даёт возможность получить желаемое, не откладывая очень долго. Так при покупке товара или недвижимости в кредит появляется возможность пользоваться им уже на протяжении выплаты долга. Платой за эту возможность станут проценты по кредиту.
Поэтому прежде чем брать кредит в банке обязательно нужно учесть несколько факторов:
- наличие дохода, позволяющего платить ежемесячные взносы по кредиту;
- это возможность должна быть рассчитана при учёте всех семейных и других домашних обстоятельств;
- получение кредита может потребовать дополнительных расходов, среди которых окажутся рассмотрение заявки кредитной комиссией, справки и экспертизы;
- наличие поручителей или залога;
- кредитные обязательства повлекут за собой и ряд других трат, например, страховка, которая в общую сумму выплат по кредиту не входит.
Просчитать сумму ежемесячных выплат можно исходя из расчётов, которые приведены выше. Следует также учесть, что в случае залоговых кредитов (машина, квартира) необходимо внести первичный взнос, который определяется банком (или не менее его).
Рассчитывая сумму ежемесячных выплат необходимо сумму первичного взноса отнять, но не забудьте о дополнительных платежах.
И ещё уточните у банка-кредитора, предоставляют ли они возможность дифференцированных платежей. Возможно, нужно поискать другой банки или другой способ выплат.
Советы
- Система оплаты кредитных платежей выбирается до подписания договора кредитования и прописывается в нём.
- Многие банки не предоставляют клиенту возможности выбора системы оплаты долга, и предлагают только аннуитетную форму платежей.
- Даже выбрав дифференцированный вид платежей, обратите внимание, предусмотрено ли договором кредитования возможность погашать долг раньше оговорённого срока, например, выплачивать суммы большие, чем оговорённые в договоре.
- Обязательно просчитайте ежемесячные взносы и свои семейные доходы.
Смотрите также видео о том, какой платеж по кредиту выбрать (дифференцированный или аннуитетный):
