Вы здесь: Главная » Занять » Кредиты » Аннуитетный платеж по кредиту: что это такое и как его рассчитать?

Аннуитетный платеж по кредиту: что это такое и как его рассчитать?

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Аннуитетный платеж по кредиту: что это такое и как его рассчитать?Главное условие, которое необходимо уточнить при оформлении кредита — это способ и периодичность его погашения. В зависимости от этого будет определяться порядок расчета ежемесячного платежа и его величина. Стоит рассмотреть классический способ погашения кредита, который используется в большинстве банковских программ — при помощи аннуитетных платежей.

Что значит аннуитетный платеж и когда он используется

Аннуитетный способ погашения долга подразумевает под собой такой вариант внесения платежей, при котором общая сумма кредита делится на все периоды оплаты в равных частях. То есть при этом способе заемщик будет платить одинаковую сумму в месяц (в квартал или полгода) как в начале кредитования, так и в конце.

Аннуитетный способ используется практически во всех видах кредитования: потребительском, ипотечном и автомобильном. Несмотря на то что сама сумма платежа на протяжении периода одинакова, его структура значительно изменяется. Он состоит из двух частей:

1. Платеж по сумме основного долга — его величина по мере протекания срока возрастает. Это значит, что в начале срока погашение основного долга занимает лишь небольшую часть всего взноса, а в конце — практически всю.

2. Платеж по процентам — его величина с течением времени уменьшается. В начале срока весь платеж в основном состоит из процентов, в конце их доля значительно уменьшается.
Очевидно, что данный способ погашения кредита является более выгодным именно финансовым учреждениям, ведь в первую очередь погашаются проценты, а сумма основного долга остается напоследок. К тому же размер переплаты при таком варианте больше, чем, например, при дифференцированном. Именно этот факт и обуславливает популярность аннуитетного способа среди большинства банков.

Преимущества и недостатки аннуитетного способа

Чтобы лучше оценить этот популярный способ оплаты долга, стоит выделить его плюсы и минусы. К преимуществам для заемщика можно отнести:

  • возможность планировать семейный бюджет наперед, ведь сумма к оплате каждый месяц одинакова;
  • отсутствие необходимости перед каждой оплатой уточнять у сотрудников банка необходимую сумму.

Недостатками будут:

  • большая переплата по процентам, поскольку они начисляются не на остаток задолженности, а на всю сумму кредита;
  • погашение основного долга в последнюю очередь.

То есть если даже значительная часть суммы будет выплачена, она будет состоять из процентов, погашение тела кредита останется напоследок. На все это стоит обратить внимание при оформлении займа, ведь банки обязаны перед подписанием договора проинформировать клиента о способе оплаты. Некоторые учреждения предоставляют клиентам право выбора между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Формула и пример расчета кредита аннуитетными платежами

При необходимости заемщик может рассчитать сумму ежемесячных платежей самостоятельно при помощи таких способов:

  1. Онлайн-калькулятор — его наличие предусмотрено практически в каждом банке, поэтому можно зайти на сайт соответствующего кредитного учреждения и по введенным параметрам рассчитать график погашения долга.
  2. Расчет аннуитетного платежа в программеа Excel — в ней имеется специальная функция ПЛТ, при помощи которой за несколько секунд также можно узнать размер платежа.
  3. Расчет по формуле — с ее помощью размер ежемесячного платежа рассчитывается заемщиком вручную.

Первые два способа более сложные, однако они не требуют специальных знаний, ведь все расчеты будет производить программа. Что касается последнего способа, то рассчитать аннуитетный платеж можно по формуле:

Расчет и формула аннуитетного платежа

, где:

  • Х — сумма ежемесячного платежа;
  • К — общая величина кредита;
  • р — число всех платежных периодов;
  • м — размер ежемесячной ставки процента (для его вычисления необходимо разделить процентную ставку на количество месяцев кредитования).

Стоит рассмотреть небольшой пример: берется кредит в размере 40 тыс. руб. под 24% годовых на 2 года. Необходимо определить сумму ежемесячного платежа, если используется аннуитетный способ расчета:

  • Для начала нужно найти величину ежемесячной процентной ставки:

м = 24/100/12 = 0,02

  • Далее рассчитывается число платежных периодов:

р = 2 * 12 = 24 месяца

  • И наконец, размер ежемесячного платежа:

Расчет и формула аннуитетного платежа

  • В данном примере общая сумма всех совершенных за два года платежей составит:

S = 2114,8 * 24 = 50 756,25 руб.

  • Таким образом, размер переплаты равен:

П = 50 756,25 — 40 000 = 10 756,25 руб.

Очевидно, что расчет по данной формуле также не является простым и для его проведения необходимо использовать вспомогательные средства (тот же Excel или калькулятор). Поэтому пользоваться такой формулой не всегда удобно, лучше использовать для этого специальный онлайн-калькулятор.

Чем аннуитетный платеж отличается от дифференцированного?

Вторым доступным способом расчета платежей является дифференцированный. Его суть состоит в том, что проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на остаток задолженности.

Отличия дифференцированного способа от аннуитетного состоят в следующем:

  • вся величина долга делится на период кредитования равными частями, то есть ежемесячно заемщик погашает одинаковую часть кредита;
  • размер переплаты по процентам каждый месяц разный — в начале периода его величина максимальна, в конце — минимальна, поскольку проценты начисляются только на остаток долга;
  • итоговая переплата по кредиту получается ниже;
  • итоговый ежемесячный платеж все время разный — он начинается с большей величины, постепенно уменьшаясь к концу периода.
Выбирая дифференцированный способ расчета, заемщику придется быть готовым к тому, что основная нагрузка по платежам придется на первые месяцы кредитования — суммы к оплате будут большими. Однако к концу периода их размер существенно уменьшится и будет состоять в основном из самого тела кредита, с минимальной процентной переплатой.

Также придется либо уточнять ежемесячную сумму к оплате у сотрудников банка, либо сразу подготовить график оплаты на весь период. Поскольку сумма каждый месяц разная, клиенту придется постоянно сверять ее.

Основное преимущество дифференцированного платежа — меньшая переплата по процентам, поэтому для банков такой способ невыгоден. Возможность использовать его предоставляется в основном при оформлении ипотеки или крупных кредитов.

Особенности досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Естественное стремление почти каждого заемщика — поскорее погасить свой долг, чтобы переплата по процентам была минимальной. Однако это будет выгодно далеко не всегда и не в каждом банке — многие из них за досрочное погашение кредита начисляют клиенту штрафные санкции, размер которых зачастую равен возможной сумме переплаты по кредиту.

Чаще всего банк устанавливает определенный период, в течение которого можно погасить долг без последствий. Однако именно аннуитетный способ не предполагает особо крупной выгоды для клиента от досрочного погашения, ведь в первые месяцы платежи идут в основном на оплату процентов. Получается, что всю сумму долга все равно придется погашать полностью, тогда как проценты уже были выплачены вначале.

Перед принятием решения о досрочном погашении стоит рассчитать, сколько именно придется заплатить с учетом уже внесенных средств, а также какова будет переплата, если продолжить совершать взносы в соответствии с графиком. Возможно, при сравнении суммы переплаты с предполагаемым штрафом окажется, что никакой экономии не будет, поэтому погашать долг раньше будет нецелесообразно.

Зарплатный проект Банка ТинькоффЗарплатная карта Тинькофф: отзывы и условия по карте.

Имеет ли право заемщик вернуть страховку, выплатив кредит? Ответ найдете в этой статье.

Можно ли погасить кредит с помощью материнского капитала: money-budget.ru/borrow/credits/mozhno-li-pogasit-kredit-materinskim-kapitalom.html

Выбирая аннуитетный способ оплаты кредита заемщику необходимо помнить о следующих важных моментах:

  • Каждый месяц необходимо будет платить одну установленную сумму.
  • В начале периода кредитования погашаются в основном проценты, сама сумма долга остается напоследок.
  • Переплата по процентам в этом случае намного больше (в сравнении с дифференцированным способом).
  • Ежемесячный платеж и сумму переплаты можно рассчитать самостоятельно — как при помощи специальных программ, так и по формуле.

Смотрите также видео о том, аннуитетный или дифференцированный платеж по кредиту выбрать:


Воспользуйтесь нашим бесплатным сервисом подбора наиболее выгодных кредитных предложений:

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *